Empresas de telecomunicaciones, banca, seguros, compañías eléctricas, todas y cada una de ellas se desviven por captar a nuevos clientes. Regalos de teléfonos móviles, consolas , televisores, Ipads, precios mas bajos, cuotas a mitad de precio, todo vale para atraer su atención. Ingentes cantidades de dinero invertidas en campañas publicitarias para atraer a un nuevo cliente al que se le mejoran todavía más la oferta si encima viene de la competencia.

No termina aquí la cosa, las grandes corporaciones están además generando una cultura que resume el típico dicho aquel de “el que no llora no mama“. A poco que hables con tu circulo de amistades encontraras varios casos de alguien que ha utilizado la amenaza de darse de baja de un servicio contratado para obtener descuentos extraordinarios.

En lo que al seguro respecta la situación se torna vergonzante en algunos casos y para algunas compañías. Ofertas presentadas que adolecen del mas mínimo análisis técnico y de rentabilidad, basta con que se tenga una referencia en primas de otra compañía para bajar a la mitad lo ofrecido por la competencia o bien basta con que se informe que el cliente solicita la baja para que se le apliquen la famosa “retención de cartera” es decir, mantener al cliente rentable si o si.

Pero

¿dónde dejamos al buen cliente?

ese que paga su recibo religiosamente año tras año, que se ha mantenido fiel en nuestra bolsa de clientes, aquel cuya rentabilidad es extraordinaria ya que no ha generado el menor gasto interno para tu empresa. Una situación a todas luces injusta y más si pensamos que en el fondo es este el que está pagando los descuentos que aplican a los que “lloriquean” por un precio mejor.

Pero supongo que los resultados a corto plazo son los que mandan, supongo que está estudiado que el buen cliente seguirá siendo buen cliente hasta el final de sus días y lo que prima en estos momentos es presentar unos resultados de crecimiento, ya vendrán las rentabilidades más adelante, peligroso juego.

Por terminar con un hilo de esperanza vemos que algunas compañías, pocas, han puesto en marcha sistemas de fidelización basado en rentabilidades, como el caso de gestiona cliente de Liberty, que pretenden determinar quien es “fiel y rentable” y premiarles por ello evitando que este tenga que mendigarlo.

En los últimos meses recibimos un número elevado de consultas y peticiones relativas a productos de pensiones, bien sea por la desconfianza del ciudadano (más o menos fundamentada) en el futuro de las pensiones públicas o bien porque en épocas de crisis las personas piensan más en el ahorro el caso es que notamos cierto movimiento entre nuestros clientes que visto por el lado positivo nos permite captar un tipo de producto realmente interesante en términos de negocio para nuestra correduría.
Una consulta recibida en el blog hace unos días nos ha hecho reflexionar acerca de los productos que ofrecemos, realmente son tan buenos productos como decimos que son, es la mejor opción para un cliente que busca ahorro y rentabilidad. La consulta que como decíamos nos hizo reflexionar decía:

Me parece sorprendente que alguien se plantee hacerse un Plan de pensiones sabiendo lo que se mueve en el sector bancario. Un plan de pensiones es un plazo fijo, que ofrece menos interés que un plazo fijo, que es a más años vista que un plazo fijo siendo su única presunta ventaja es la fiscalidad, pero esa ventaja quien la paga es el Estado, no los bancos y en segundo lugar tal ventaja sólo es un engaño, porque lo que te ahorras de pagar ahora de impuestos lo pagarás más tarde, cuando saques el dinero. Pero claro por la parte de la banca son todo ventajas ya que obtiene efectivo disponible a largo plazo y sin riesgo de que el cliente te lo vaya a reclamar cuando menos te lo esperes y no tienen que garantizar ninguna rentabilidad: si ganas 10% en bolsa, a ti te dan un 4%. Si pierden 10% en bolsa, tú pierdes un 10%.

Antes de entrar en materia destacar que el usuario habla de productos de pensiones y los vincula directamente a banca, esto es un punto realmente interesante, la percepción del ciudadano que vincula estos productos única y exclusivamente a los bancos dejando a un lado a las compañías de seguros.

Para dar respuesta a las duda y planteamiento de nuestro lector hemos preferido trasladar la consulta a 2 de nuestros socios en Mediavanz, Las corredurías Ramiro Revuelta y Segurantia, profesionales de reconocido prestigio en sus ámbitos de actuación y expertos en estos productos. Les hemos pedido además que respondan de una forma los más breve, concisa y clara posible para intentar dar un poco de luz a este usuario ya que creemos que puede servir de ayuda a muchos otros con planteamientos muy parecidos.

Respuesta de Ramio Revuelta, Correduría de Seguros

¿Que hacen nuestros vecinos, franceses, ingleses, alemanes, etc? Planes de pensiones. Un plan de pensiones es lo más alejado de un plazo fijo, puesto que no garantiza ningún interés y es iliquido hasta que se cumpla alguna de las contingencias previstas, Permite que ese dinero se invierta en crear riqueza puesto que se invierte en acciones de empresas, deuda pública, deuda privada, etc, Evidentemente, goza de un buen trato fiscal, puesto que el Estado fomenta que el individuo ahorre para su jubilación. El Estado quiere, que cuando nos jubilemos sigamos consumiendo, viajando, etc, esto ayudará a dinamizar las economías futuras. El trato fiscal cuando se cobra, debe mejorar, porque sino sólo conseguimos diferir impuestos y no ahorrar para la jubilación. Por último y como mejor ventaja del producto: Si te equivocas al elegirlo, puedes rectificar y buscar un plan rentable y de una forma muy sencilla. Como conclusión Hazte un plan de pensiones y exige que funcione. Si no lo hace, cambia de gestora. Hay un montón y una maravillosa información actualizada e historica en www.inverco.es.

Respuesta de Segurantia

El primer problema es que el opinante tiene razón en unas cosas y algo de desconocimiento en otras. Las Compañías-Bancos comercializan unos productos en los que cobran gastos de gestora (gestión externa), gastos de gestión interna-comisiones, gastos de depósito en la entidad bancaria…etc.. con ello se embolsan de media un importe no muy lejano al 2% anual de todo el patrimonio acumulado. Buen momento para pedir que se exija publicar todos los productos con rentabilidades en TAE.

Dicho esto, no es lo mismo que una entidad de tipo A (léase compañía sin ligazón a banco) invierta en productos donde se busca solvencia y rentabilidad eligiendo en todo el universo financiero, y donde lógicamente consigues algo de rentabilidad después de los gastos; decía no es lo mismo que otra entidad de tipo B (léase compañía ligada a una entidad financiera), que colocan los fondos en los productos propios , en no pocas ocasiones con rentabilidades de enemigo y gastos al máximo legal que se acumulan a los otros gastos propios del plan y que dificilmente al final consiguen dar algo de rentabilidad para el cliente. El banco eso sí… puede llevarse un 4% largo anual entre el fondo de inversión PPXXTT (que casualmente es propiedad del mismo banco que le ha vendido el PP) y la comisión del fondo de pensiones. Esto suele ser uno de nuestros argumentos, rotundamente cierto, para defender los productos de las Compañías de seguros de los propios de la Banca.

Breve distinción entre Plan de Pensiones y Plan de previsión Asegurado (PP./PPA), En el primer caso no existe garantizado alguno y puedes elegir entre un perfil mas arriesgado o conservador, dependiendo el porcentaje de renta fija o variable del PP. El segundo caso, que goza de idéndicas ventajas fiscales garantiza una rentabilidad que es comunicada con caracter previo y de forma periódica. Una vez mas interesa que te aconseje quien no es el propietario del PP/PPA y que pueda ofertarte distintas alternativas, lo que viene siendo un mediador de seguros, sin duda la mejor elección.

Tiene razón el opinante cuando dice que si cobras lo acumulado a la hora de jubilarte perdirias casi todo lo ganado, pero no conoce que hay una opcion de cobrarlo en renta vitalicia en el que fiscalmente lo que consigues es que parte de tu renta que pagaba la cobres en la parte de tu vida que menos cobras y menos tributas, y en este punto es desde nuestra opinión donde se encuentra el principal atractivo de estos productos.

Espero que ambas respuestas ayuden a aquellos lectores que necesiten un poco más de información.

Suelo recomendar a clientes y amigos cada vez que puedo que revisen las pólizas que tienen impuestas, perdón, suscritas con sus entidades bancarias y suelo hacer especial hincapié en los seguros de vida, sin duda nuestro bien más preciado.

De verdad que esto vá más allá de la eterna discusión sobre sus métodos de captación. Es por todos conocidos que  la banca tiene la buena costumbre de emitir pólizas de vida de sus hipotecados sin someterlos a cuestionarios de salud que determinarían para la compañía que presta la cobertura una selección de riesgo con exclusión o agravación en caso de que el cliente presente algún tipo de enfermedad o dolencia crónica,  como el asma, por poner un ejemplo.

Lo primero que debe hacer un asegurado es acercarse a la entidad o directamente a la compañía (si tiene la suerte de conocer cuál es) y cumplimentar el cuestionario de salud debidamente , esto transformará inmediatamente su póliza de papel mojado a un seguro de vida, probablemente con recargo, eso sí.

Pero la situación se complica cuando las garantías de las pólizas se tienen que hacer efectivas, en este caso nos pondrán todo tipo de trabas pero debemos saber que la ley esta de nuestra parte y así se lo a hecho ver un juez, gracias a FACUA, a una beneficiaria de una póliza de vida:

reclamó a la aseguradora una indemnización a la viuda argumentando que, si bien el difunto no declaró su enfermedad en el momento en que contrató el seguro, la empresa incumplió el requisito de someterle a un cuestionario sobre su estado de salud.

Como bien indican en el artículo que nos da a conocer esta noticia

“El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro establece que “el tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo pero quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario,…”

En fin que recomendamos que recomienden a sus amigos, familiares y conocidos que revisen sus pólizas para evitar sorpresas desagradables.

Una de las grandes ventajas de la medicina privada frente a la pública que hace que una familia de 4 miembros se decida a pagar una prima mensual media de unos 160 € teniendo acceso a un sistema de salud gratuito es la agilidad con la que uno puede resolver sus dolencias leves. Esta junto a un acceso mucho más eficiente a lo que podríamos determinar como pruebas preventivas son la gran baza de los seguros privados.

Pero tanto por nuestra experiencia como corredores como por la propia como usuarios de estos seguros empezamos a intuir algo que las compañías que distribuyen seguros médicos privados deberían hacerse mirar y se trata ni más ni menos del excesivo aumento de los tiempos medios de espera para una cita con las especialidades más comunes (ginecología, pediatría,…) que con mucha frecuencia se están asimilando a los de la seguridad social. Es aquí cuando las familias pueden empezar a plantearse hasta que punto compensa destinar una parte importante de sus ingresos a un servicio que no se percibe excepcionalmente mejor del que ya disfruta de forma gratuita y más estando instalados en un entorno de crisis donde la prudencia llama a mantener unas cuotas importantes de ahorros.

Ya en 2009 se presentaron informes en los que se denunciaba la falta de medicina asistencial en la sanidad pública y el aumento de la demanda en medicina privada junto con el envejecimiento de la población no hace más que agravar esta situación. Evidentemente no queremos decir que las compañías sean las culpables de la falta de profesionales de la medicina, ellas se limitan a tener los cuadros médicos concertados más amplios posibles por zonas y el seguro de reembolso que podría paliar cierta saturación de los profesionales más demandados no termina de imponerse frente al concertado.

Tampoco queremos reducir a una cita con el pediatra la cantidad enorme de servicios que prestan las pólizas de salud que hoy por hoy comercializan las compañías, pero si queremos incidir en que, según nuestro criterio, si se deja de percibir una sensación de rapidez con la atención a los problemas de salud más comunes las aseguradoras corren el riesgo de que el cliente pase del “Yo para lo importante me voy a la Seguridad Social” a “para esto yo prefiero siempre la seguridad social”

Leo en Forocoches un acalorado debate acerca de si la oferta que tiene un usuario de una compañía de las que operan en Internet es buena o no. En seguida la discusión se centra en detalle de garantías más que en primas, cosa que creo fundamental para todo análisis, y en concreto acerca de la garantía de Asistencia Sanitaria.

Uno de los miembros incide con bastante criterio en la importancia de esa garantía para el conductor ya que como es de sobra conocido la Seguridad Social no cubre los gastos originados en accidentes de tráfico y como el límite pactado sea bajo se puede uno encontrar en la indeseada situación de tener que hacer frente a unos gastos sanitarios además de haber sufrido un accidente.

Les recomiendo la lectura del hilo completo, es tremendamente instructivo y divertido.

Actualización:

Gracias a un oportuno comentario de Arkangel hemos estado revisando la legislación vigente en lo relativo a la atención de las lesiones de tráfico por parte de la seguridad social y hemos contactado con un par de departamentos de lesiones de Compañías para conocer algo más sobre este asunto.

En resumen podemos decir que siempre que estés bajo algún régimen de la seguridad social* serás atendido por las lesiones de tráfico.

Esto no le resta sentido al título de nuestro post y a lo importante que es ver que límites de capitales tenemos en la garantía de asistencia sanitaria ya que límites elevados o ilimitados (centros concertados) te permititán elegir libremente el lugar en el que deseas, por ejemplo, llevar a cabo tu rehabilitación.

*En este hilo de Motos.net se hace una recopilación de la legislación y un excelente resumen.

Productos que fijan un tipo de interés máximo durante un periodo de tiempo de entre uno y cinco años aunque el euríbor esté por encima. La entidad abona la diferencia al cliente cuando el indicador supera al tipo de referencia pactado. En el caso de bajada de tipos, el cliente deberá compensar la variación. La liquidación se hace mensual o trimestralmente

Para el que le pueda interesar dejamos aquí la dirección de un foro de afectados en el que podrán encontrar abundante información y ayuda en caso de encontrarse atrapado por estos “seguros” de muy dificil cancelación.

Referencias: Un seguro que sale muy caro [Europa Sur]

Las Participaciones Preferentes son un producto de inversión en Renta Fija un poco atípico. Son una “especie de Bono”, que puede llegar a ser perpetuo, y que si bien tienen un cupón establecido (el interés), este solo se paga si existen beneficios.

Para una empresa puede ser mejor emitir Participaciones Preferentes, que solo deberá pagar si tiene beneficios, que no Acciones preferentes o Bonos, que deberá remunerar siempre, aun no disponiendo de beneficios. Y a diferencia del dividendo de las Acciones, los cupones pagados son deducibles del Impuesto de Sociedades, igual que los intereses de los Bonos.

La liquidez de las Participaciones Preferentes, nunca estuvo muy clara si un inversor se quería marchar antes de los diez o quince años en los que se prometía la amortización. Es, por tanto, una inversión prácticamente ilíquida en la que el inversor, puede vender con pérdidas, aunque también y en teoría con ganancias.

Por esta razón, al ser Renta Fija con este riesgo, la rentabilidad es algo superior a los Bonos ordinarios por ejemplo o Depósitos. (A propósito estas no tienen la cobertura de los 100.000 euros que garantiza el Gobierno)

Ahora que nos encontramos con una situación económica delicada, es posible que no se paguen los intereses porque la caja, el banco o la empresa no obtengan los beneficios suficientes, o sea que será más difícil cumplir los compromisos de las amortizaciones anticipadas.

Incluimos también la repercusión en los medios de la puesta en escena de este tipo de producto y el “aviso” que todos dan a los consumidores:

• Abc
• Cotizalia
• El País

Desde hoy, los habitantes de Second Life pueden gozar de una póliza de seguros para el transporte virtual, siendo éste uno de los muchos servicios que las grandes empresas ofrecen en esta página web en la que se puede vivir una vida corriente, cada vez más parecida a la real.

HoyTecnología

Para los que no lo conozcan Second Life cuya traducción sería “Segunda Vida”, es un mundo virtual 3D de interacción social y su principal característica es poder modificar absolutamente cualquier aspecto del mundo virtual; desde el color de los ojos del personaje a su aspecto físico, sus movimientos, sonidos; permite construir cualquier cosa en 3D: desde un cubo a una discoteca, un jardín o un campo de batalla; desde una pistola a una flor o unas zapatillas Nike.

La compañía en cuestión Europa Assistance

Línea Directa Aseguradora ha entrado en el ramo del hogar con un producto a medida basado en que el cliente pueda diseñar su propia póliza, y con el que prevé facturar 85 millones de euros en cinco años.

5Días

Por lo que parece, uno de los motivos por el que sus pólizas serán mucho más competitivas económicamente es que le dan la posibilidad al asegurado a elegir que garantías incluir dentro de esta, o como ellos dicen en su web:

¿Quién mejor que usted conoce su hogar para decidir que necesita?, Proteja su hogar de los riesgos que le preocupan sin garantías obligatorias y eligiendo las coberturas de su seguro.

Nosotros no estamos totalmente de acuerdo en lo relativo a dejar en manos del cliente el diseño de la póliza, el asesoramiento del mediador y su experiencia nos parece muy importante a la hora de buscar el mejor paquete de garantías y que no haya desagradables sorpresas a la hora del siniestro.

los efectos relacionados con la transmutación del núcleo del átomo.

En muchas ocasiones debemos de dar la razón a nuestros asegurados en lo relativo a la complejidad del lenguaje utilizado en los condicionados, este es claramente uno de ellos.